清零！央行传来大消息！

中国人民银行近日发布的报告显示，2020年末，定期存款提前支取靠档计息产品 已实现余额清零，共压降15.4万亿元。

图片来源：IC photo

2019年以前，部分金融机构为吸收存款， 发行了活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息和周期付息等所谓“创新”产品。

人民银行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》指出，这些产品的实际利率水平明显超出同期限存款利率， 且违反了定期存款提前支取按活期计息、整存整取定期存款到期一次性还本付息等规定。

所谓“靠档计息”定存产品，主要是指定期类存款提前支取时不按活期利息计算，而是按照最近一档利率计息。如此，储户可以获得更多的存款收益。比如，一张20万元的1年期大额存单，在第10个月被支取，可以按照最近一档9个月利率，再加1个月活期利率来计息。

靠档计息产品一度是中小银行的揽储利器，但在业内一直饱受争议，因其违反了《储蓄管理条例》中的有关规定。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对表示，部分靠档计息产品涉及结构化存款，大量结构化存款产品是假的结构化存款产品；部分是通过接力形式，即储户购买的是长期限存款，但允许在规定时点进行转让，根据连续持有的期限获得利息，这种产品存在较大的流动性风险，极端情况下可能找不到接力方。整体看，靠档计息产品存在拉高了银行吸储成本，加大了流动性风险管理的难度。

为维护存款市场竞争秩序，2019年以来人民银行指导利率自律机制加强存款自律管理，督促金融机构依法合规经营，有序整改不规范存款创新产品。

2020年12月14日，工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业银行同步发布公告，宣布自2021年1月1日起，提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品， 计息方式由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。

《报告》介绍，自2019年12月17日起，金融机构停止新办定期存款提前支取靠档计息产品， 2020年末此类产品余额从整改前的15.4万亿元压降至0。另外，金融机构自2019年5月17日起逐步整改活期存款靠档计息产品，并于2019年12月起停止新办，余额自然到期。截至2020年末，活期存款靠档计息产品已压降5.5万亿元，压降比例超八成。

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这一类存款产品也被央行明确违规！

记者了解到，除了靠档计息产品，“周期付息”存款产品也在人民银行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中被定调为违规产品，或将很快迎来整改规范。

记者注意到，近几年来，多家银行都推出了“周期付息”存款产品。记者在多家银行手机银行上面，仍看到按月付息，按周付息等。如广东一城商行就在售一款3年期大额存单，可按月付息。有银行人士告诉记者， 目前，监管并未叫停“周期付息”存款产品，不过预计很快将迎来规范整改。

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早在2020年12月，央行金融稳定局局长孙天琦在《第三方互联网平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例（续）》文中曾提到，部分银行通过缩短付息周期或发放加息券、现金奖励等方式变相提高互联网平台存款产品利率，直接突破利率自律定价机制上限。通过分段付息等方式变相抬高存款利率，扰乱存款利率市场机制。

除“周期付息”存款产品外，《报告》还提出，将于2021年第一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估（MPA），禁止其通过各种渠道开办异地存款，已发生的存量存款自然到期结清。

央行明确：异地存款是指地方法人银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款，既包括通过第三方互联网平台，也包括通过自身的网上银行、手机银行等渠道吸收的存款。

“近两年，部分地方法人银行通过吸收异地存款实现快速扩张，偏离了服务本地的定位。由于异地存款稳定性较差，积累的流动性风险易快速传染，不利于维护市场竞争秩序和金融体系稳定。”央行解释称。

来源：央视财经、新华社、上海证券报

编辑：唐泽苗